Hypotéka 2017 a změny, které přinesl duben a nový zákon

PůjčkyRady11. června 2017

Na začátku prosince minulého roku začal platit zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který zahrnuje i změny v poskytování hypotéčních úvěrů. Tyto změny, které se týkají hypoték, začaly platit v několika fázích a získat hypotéku již není tak snadné jako dřív. Podívejte se na hypotéky a změny, které přinesl duben 2017.

Stoprocentní hypotéka končí

Stoprocentní hypotéka je pro mnoho lidí podle ČNB celkem nebezpečná, protože lidé nemají žádné úspory a časem by se mohli dostat do problémů, např. při změně úroku. Z tohoto důvodu se ČNB rozhodla, že hypotéky omezí a bude chtít, aby žadatelé o hypotéku měli něco naspořeno.

Od října minulého roku doporučila, aby žadatelé měli naspořeno alespoň 5 % z ceny nemovitosti, od 1.4.2017 ale již 10 %. A k tomu banky budou moct poskytovat hypotéku jen omezeně. A i dále se plánuje zpřísnění podmínek.

Duben 2017 - změna v poskytování hypoték

Od dubna 2017 se omezují hypotéky ve velkém. Pokud budete chtít hypotéku s LTV do 80 %, nemusíte se obávat. Pokud bude vaše hypotéka s LTV 80 % - 90 %, banka vám nemusí vyhovět. Smí poskytnout jen 15 % nových úvěrů.

LTV (loan to value) - jedná se o poměr mezi hypotéčním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti podle odhadu banky. Uvádí se v procentech.

Další bonus - daň z nabytí nemovitosti

Aby to kupující neměli tak snadné, budou muset při koupi platit ještě 4% daň z nabytí nemovitosti z kupní ceny nebo odhadu znalce. Tato částka se do ceny či hodnoty nemovitosti při žádosti o hypotéku nezapočítává.


Banky nabízejí „vyřešení situace”

V roce 2017 vám banky půjčí na hypotéku jen 90 % LTV, zbytek musíte zaplatit ze svých úspor nebo využít jiný úvěr. Na to se dá využít úvěr ze stavebního spoření, úvěr ze Státního fondu rozvoje bydlení, americká hypotéka na jinou nemovitost nebo neúčelový úvěr - doplňkový úvěr (např. na zařízení bytu, na další nákupy atd.), který zpravidla získáte ve stejné bankovní instituci. Záleží vždy na nabídce banky.

Kombinování hypotéky s dalším úvěrem se stalo velmi oblíbené, v tomto případě musíte počítat s tím, že úroky budou mnohem vyšší, protože u klasického úvěru jsou úroky několikanásobně vyšší než u hypotéky. Některé banky nabízejí doplňkový úvěr se stejnými úroky jako hypotéku. Tohoto obcházení podmínek si všimla i ČNB, proto rovněž toto bude chtít zpřísnit.

Příjmy se budou přísně posuzovat

Pokud by stalo, že klient nebude schopný splácet hypotéku v prvních třech letech, banka mu bude muset vrátit poplatky a úroky, které zaplatil. Aby se tomuto kroku banka vyhnula, bude nutné, aby si na žadatele posvítila.

Další podmínkou, která se nachází v zákoně, je, že je potřeba prověřit žadatelovy příjmy. Je nutné zjistit, že opravdu má na úvěr. Kvůli tomu se ruší hypotéky bez doložení příjmu a omezují se u živnostníků hypotéky podle obratu, posuzují se podle základu daně.

Předčasné splacení je snadnější

V novém zákoně se pamatuje i na předčasné splacení hypotéky. Každý rok je možné splatit 25 % hypotéčního úvěru bez sankce a mimo fixaci. V případě předčasného splacení celé hypotéky smí banka požadovat pouze skutečné náklady, které jim díky tomu vznikly. Dále je možné ukončit celou hypotéku na nemovitost při smrti, invaliditě nebo dlouhodobé nemoci zdarma.

Pokud se bude nemovitost prodávat banka klientovi smí naúčtovat pouze 1 % z předčasně splacené částky a poplatek může být max. 50 tisíc korun.

S čím dál ještě přijde ČNB se zatím neví.